Viernes , 19 enero 2018
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El rol de las Agencias Bancarias en los Créditos

En los últimos años, Bolivia mostró un incremento en las operaciones bancarias y financieras en general, incluyendo los créditos.

Sabemos que el país es uno de los más emprendedores de Latinoamérica y ello, de alguna manera, influye en el movimiento bancario que se registra año a año, puesto que son los propietarios de negocios uno de los públicos más interesados en acceder, principalmente, a créditos bancarios.

Sin embargo, ¿en qué medida es este un proceso amigable con todos los emprendedores, sabiendo que la mayoría responde a un mercado informal?

De acuerdo a la Autoridad de Supervisión del Sistema Financiero (ASFI), en el primer semestre de este año, los depósitos del público en el sistema financiero crecieron en 6.85%, mientras que en la cartera de créditos lo hicieron en 16.82%, con relación al mismo período de 2016. En este mismo lapso de tiempo, la mora alcanzó sólo el 1.8%, casi igual que en 2016.

De acuerdo a la Autoridad, la mayor incidencia en los incrementos porcentuales se registró en los bancos múltiples, donde los depósitos crecieron en 10.30%, mientras que los créditos se incrementaron en un 18%.

No obstante,  un panorama distinto se presentó en los bancos especializados en atender a las pequeñas y medianas empresas (pymes), donde los ahorros de los clientes bajaron 51%, mientras que los créditos cayeron en 51.76%. Ambos fenómenos, según revela la ASFI, se deben a la fusión-absorción del Banco PYME Los Andes ProCredit por el Banco Mercantil Santa Cruz.

¿Este fenómeno afectará realmente a las pequeñas y medianas empresas que desean solicitar un crédito? En la realidad vemos que no, puesto que con tanta oferta bancaria que, incluso, diseña programas especializados para este público pyme existen muchas opciones a las cuales se pueden acudir.

Sin embargo, vemos que acceder a un crédito no es algo fácil y menos cuando alguien, de manera informal, está tratando de levantar un negocio. ¿Cuáles son los factores que influyen en este proceso?

Nueva Economía conversó con Jefes de Agencia de distintas instituciones bancarias, quienes prefieren guardar su identidad por seguridad, que dieron importantes pautas sobre este tema.

¿Si un negocio quisiera solicitar un crédito, qué requisitos debe cumplir? Esta pregunta fue respondida por personal de cuatro distintas instituciones bancarias: Mutual La Primera, Banco Fassil, Banco Ecofuturo y Banco Unión.

Para la Mutual la Primera, depende del tipo de crédito, pero para Pymes lo que más se toma en cuenta son la contabilidad y registros y boletas de pago, en caso de personas con ingresos estables. Para el sector informal es más complicado, porque no existe un registro de funcionamiento o declaraciones de impuestos, por lo tanto, lo que se recomienda es solicitar un crédito de consumo.

En Banco Fassil lo que más toman en cuenta son tres puntos principales a la hora de dar un microcrédito: el destino de los fondos, que pueden ser a capital de operaciones o capital de inversiones; la Fuente de Repago, donde se estudia el núcleo familiar y dónde vive el solicitante, cómo vive, sus ventas, y otros; y la garantía, que en este caso la más conveniente vendría a ser la hipotecaria y desde ese punto va reduciendo el monto que se le puede prestar y va aumentando la tasa. También es importante mencionar que, para esta entidad, el negocio debe tener, mínimo, un año de funcionamiento para poder ser beneficiado con una menor tasa, de lo contrario pasaría a ser un crédito de consumo que tiene una tasa mucho mayor.

Para el Banco Ecofuturo lo que más pesa es que el negocio tenga un año de funcionamiento, tenga algún patrimonio de garantía y que el solicitante demuestre capacidad de pago.

Para Banco Unión las exigencias son similares, el solicitante debe tener un año de experiencia en el negocio, un destino apropiado para los fondos y demostrar su estancia en el departamento, es decir, una copia de los papales como dueño de  casa, contrato de anticrético o un garante que tenga casa propia.

En este sentido, la información que más le sirve a una entidad bancaria a la hora de dar un crédito es: tiempo del negocio, detalle de inventarios, ingresos y egresos, patrimonio, destino del crédito y, por supuesto, capacidad de pago.

Dentro del proceso de solicitud de crédito, un paso muy importante es la visita del oficial de crédito al negocio o vivienda del interesado, momento para el cual es muy importante brindar una dirección exacta y croquis del lugar. Para Banco Fassil, este paso es el más importante, puesto que es cuando se valida e investiga lo que dice el solicitante, ya que las variables a considerar son muchas y uno de los mayores problemas con los que se tropieza es la informalidad.

Para Banco Ecofuturo también es un paso esencial, pues es cuando comprueban si realmente lo que afirma el cliente es cierto, ya que muchas veces pasa que los datos no coinciden o no tienen respaldos.

Para Banco Unión también es lo más importante, porque pueden comprobar si lo que el cliente dice es cierto. Cuentas que muchas veces ocurrió que algunas personas inflan sus datos financieros o declaraciones al Banco y, como el tema de créditos es delicado, está ligado al riesgo y deben minimizarlo para ambas partes.

“Si bien existe liquidez en el sistema financiero, la gente dejó de ahorrar para comenzar a invertir, por eso, al no tener el capital suficiente, algunos bancos están replanteando sus fuentes de capital y también sus procedimientos para otorgar un crédito. Actualmente, el crédito de consumo es muy castigado, la previsión es del 2.5%, mientras que la de crédito productivo es del 0.75%”, jefe de agencia del Banco Fassil.

Por su parte, para Banco Ecofuturo en el tema de créditos al sector productivo les parece mejor un flujo de caja, porque no todos hacen efectivo su dinero en un mes y también la organización de sus productos o servicios.

Similar opinión tienen en Banco Unión, pues, según ellos,  si bien los ratios y estado de flujo de efectivos les sirven para los microcréditos, en el sector productivo es mucho más eficiente un  flujo de caja a 12 meses, por la estacionalidad que hay en este tipo de sector.

El papel que juegan las agencias bancarias

El funcionario de la Mutual La Primera señala que Bolivia tiene un sector informal muy grande y, con ello, distintas dificultades que enfrentar. Para acceder a una tasa preferencial, el solicitante necesita requisitos mínimos, como un libro de ventas o contabilidad ordenada y eso es lo que les permita acceder a créditos personales, aunque los usen para otros destinos.

Por su parte, el Jefe de Agencia de Banco Fassil revela que en esta entidad son muy detallistas a la hora de acomodar a los créditos. “No hay que olvidar que ahora las personas no ahorran si no invierten y esto da paso a que los negocios que recién empiezan cambien de rubro con facilidad, porque el simple hecho de otorgar un crédito ya es un riesgo para el banco y también para ellos, porque puede ocurrir que no puedan cubrir sus cuotas o, en el peor de los casos, acabar castigados por el sistema y no poder acceder a créditos futuros por un largo periodo”.

En Banco Ecofuturo se fijan mucho en el destino del crédito. “En Bolivia no es ningún secreto que suelen modificar la verdad con el fin de obtener un crédito y es nuestro deber considerar toda la información, no sólo por el bien de la institución, sino por ellos mismos, ya que si prestamos más de lo que puedan pagar hay el riesgo de que entren en mora o, peor aún, ser castigados por el sistema y no poder acceder a un crédito en el sistema bancario”.

Para luchar con ello, el funcionario de Banco Unión explica que les brindan un asesoramiento, aunque siempre existe el riesgo de tomar malas decisiones. “Todo es parte de nuestro trabajo y nuestro deber es darles la mejor solución a su problema y por ese lado tenemos muchas experiencias gratificantes con nuestros clientes”.

En este sentido, el rol del personal de las agencias bancarias es esencial y, muchas veces, la carta de presentación son los cajeros a quienes, mayormente, los interesados acuden para solicitar información. El mayor problema es que éstos no están capacitados para atender estas solicitudes y/o no cuentan con la información de todos los productos/servicios que ofrece la entidad bancaria y eso es un punto en contra.

Por ello, según comentaron los entrevistados, es muy importante el acercamiento directamente al oficial de crédito, quienes además de hacerles conocer todos los requisitos, obligaciones, beneficios que obtienen con cada producto/servicio, también les asesoran para que tengan una buena experiencia crediticia y no entren en mora o, en el peor de los casos, no sean castigados en el sistema.

acerca Juseline Duran

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