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Desafíos de las entidades de micro finanzas Llegar a más clientes con más servicios

marzo 27, 2012 | Categoría: Economía | Ver el índice completo de la Edición Nro 901

Si bien las microfinancieras llegaron a sectores menos atendidos, en los últimos años, todavía hay desafíos. Las coloca ciones superaron a los depósitos, lo que muestra el dinamis mo del sector. El número de agencias y sucursales superan a los de la banca tradicional. Y el número de prestatarios es diverso, pero aún falta llegar a más personas.

La dimensión de las operaciones de las entidades de micro finanzas se observa por el número de operaciones financieras que realizaron a lo largo del año pasado, y en los últimos cinco. Por ejemplo, el número de operaciones de crédito sumaron 689.389

El microcrédito es el sector que mueve la economía nacional. Las entidades de micro finanzas apuntan a este sector para brindarles créditos. Mientras los bancos apuestan por los empresarios. Cada uno por su lado aporta con un granito de arena a la economía nacional.

La cartera bruta del sector llega a más de $us 2.500 millones, y sus colocaciones un poco menos de  Sus 2.300 millones. La demanda ha obligado a las entidades a acudir al financiamiento externo y al mercado de valores.

Las utilidades del sector al 31 de diciembre de 2011 alcanzan a $us 64 millones. El número de oficinas en 2009 estaba en 432, en  2010 en 472 y a diciembre de 2011 llegó a 554, lo que representa el 52% del 100% del total del sistema de intermediación  financiera. Muestra la expansión de la bancarización. El número de prestatarios a diciembre de 2011 alcanza a 65%, mientras en cuentas de depósitos es de 43,3%, del sistema. Ambos indicadores superan al comercial, a mutuales y cooperativas. A los Instituciones Financieras de Desarrollo no se las toma aún en cuenta por que se encuentran en proceso de adecuación.

Lenny Valdivia, directora de la Autoridad de Supervisión del Sistema Financiero, afirma que la tecnología crediticia cada vez se vuelve más eficiente, lo que ayuda a reducir los costos de operación; una muestra es la disminución de las tasas de interés activas en los últimos años.

Indicadores

La dimensión de las operaciones de las entidades de microfinanzas se observa por el número de operaciones financieras que realizaron a lo largo del año pasado, y en los últimos cinco. Por ejemplo, el número de operaciones de crédito sumaron 689.389
Los datos de ASOFIN muestran que más créditos llegan a los hombres que a mujeres, similar situación pasa con los clientes, así como en la mora. En destino del crédito, se observa que comercio y servicios y transporte lideran. En segundo lugar están otra producción y producción agropecuaria. El microcrédito tiene prioridad en las microfinancieras.

Por el momento son cinco Fondos Financieros y tres bancos en micro finanzas. El BancoSol mantiene su actividad en microcrédito y es líder en el mercado nacional. Mientras sus competidoras han incursionado en otros sectores, cuya incursión aumentó el monto de sus créditos.

Están en puertas otros Fondos Financieros para ingresar al sistema bancario. Por el momento realizan el trámite de adecuación y cumplir con requisitos que establece la ASFI.

Dentro de las instituciones que trabajan en las micro finanzas están: BancoSol, Banco Los Andes, Banco FIE, Prodem, Eco Futuro, Fortaleza, Fassil, Comunidad y Agrocapital. Todas ellas están afiliadas a Asociación de Entidades Financieras Especializadas en Micro Finanzas (ASOFIN).

Micro finanzas Banco

BancoSol, que cumplió 20 años recientemente, tiene una cartera de prestamos de $us 610 millones. “Pero hemos desembolsado alrededor de $us 2.000 millones hasta este mes, en el tiempo que están en el mercado, y nuestro crédito promedio se ha mantenido alrededor de $us 1.500”, señala Kurt Koenigsfest, gerente General. Esa es la cantidad de recursos que el banco a  canalizado a los clientes, de distintas ciudades, a los largo de dos décadas.

“Y eso ha significado un millón y medio de proyectos de microemprendedores, que nosotros los hemos podido apoyar. Con esos 2.000 millones de dólares”, resalta.  El banco hoy en día tiene 170 puntos de atención. Han sido los primeros en ofrecer banca por celular para sus clientes, cuyo servicio ayudó a que los usuarios puedan ver sus cuentas sin tener que movilizarse desde sus puestos. Los primeros en ofrecer banca por internet, en el sector de micro finanzas.

“Vamos a tener una red de cajeros automáticos, a principios de abril, que va ha ser la segunda más grande de toda Bolivia; 210 cajeros automáticos funcionando”, señala el entrevistado a tiempo de indicar que siguen siendo el único banco que tienen agencias móviles. Koenigsfest explica que la entidad permanentemente trae ideas que usan otros bancos comerciales grandes y lo adaptan a las necesidades del microcrédito.

Innovador

El número de prestatarios a diciembre de 2011 alcanza a 65%, mientras en cuentas de depósitos es de 43,3%, del sistema.

Para Koenigsfest el microcrédito por definición es un mecanismo de innovación. “Porque antes esos clientes que solicitaban crédito, que obviamente no tenían las garantías y no tenían los respaldos necesarios para un crédito tradicional, venían a  un banco como nosotros, y nosotros sí les podíamos dar el crédito”.

Sus mercados principales son El Alto y Cochabamba, con niveles de préstamo similares, casi llegando a los $us 150 millones cada uno en préstamos. Luego viene La Paz y Santa Cruz u después del resto del país.

Por destino del crédito, un 25% aproximadamente está dirigido al productivo, aquellos que fabrican, transforman algo o elaboran algo; un 6% al agrícola, y la diferencia más o menos de 68 a 69% está en comercio y en servicios.

Servicios se destaca transporte urbano interdepartamental, incluso nacional e internacional, así como los transportistas internacionales que van a Iquique, Arica, Chile. Y de los 170 puntos que tienen, 80 son agencias grandes fijas. Y dependiendo de la zona, el cliente varía. “Sobrepasamos las 1.000 distintas actividades, que están divididas en agro productivo y comercio y servicios”.

El crecimiento de BancoSol alcanzó 25% el 2011 y para este año se estima similar porcentaje, que dependerá de la coyuntura del mercado nacional. La bolivianización también llegó al banco, del 100% de la cartera, el 85% ya están en bolivianos y el resto, 15%, en moneda extranjera. En depósitos es 80% en moneda nacional y 20% en dólares. Cubren el 23% del mercado y es considerada una de las instituciones más grandes del país.

Uno de los desafíos que tienen es salir de Bolivia. “Hay países donde no hay microcrédito. La experiencia la tenemos. Sería interesante conseguir socios, capital para ir a otros países. El conocimiento del negocio lo tenemos, obviamente hay que adaptarlo a cada realidad”, apunta Koenigsfest.  Por otra lado. Eco Futuro, Entidad Financiera que se establece en Bolivia el 3 de agosto de 1998, orientada a brindar servicios de micro- créditos, cuenta con aproximadamente 92 puntos de atención distribuidas en todo el país, y recientemente ha ampliado sus operaciones micro financieras en el área rural.

Eco Futuro es la entidad que llegó a microempresarios, comerciantes, productores agropecuarios y no agropecuarios, empresarios que prestan servicios y asalariados. Al 28 de febrero de 2012 tiene 46.913 clientes de créditos y 173.396 depositantes, que se encuentran en los nueve departamentos del país.
Eco Futuro inició sus operaciones el 1ro de junio de 1999, teniendo casi 13 años al servicio del público. La cantidad de empleados que cuenta al 29 de febrero de 2011 es de 822. Entre los productos que ofrece la entidad están: ECO Individual, Consumo, Vivienda, Agropecuario, Productivo.

Cuenta con 92 puntos  de atención, con 68 Agencias Fijas, 9 Oficinas Feriales, 10 Oficinas Externas y 5 Ventanillas de Cobranza La cartera se diversifica en producción con $us 66.230.935; comercio con $us 44.380.805; servicios $us 42.830.464 y otros con $us 1.671.196; total $us 155.113.400. En la gestión 2011, la cartera paso de $us 108 millones a $us 146 millones, que representa un crecimiento del 34.95%, para la gestión 2012 se pretende llegara a $us 210 millones, que representa un crecimiento de 43.74%.
Las captaciones también tuvieron un crecimiento importante pasando de $us 78 millones de la gestión  2010 a $us 102 millones en 2011. Se proyecta alcanzar los $us 161 millones en 2012. Entre tanto, Pablo González,gerente General de Banco Los Andes ProCredit, informó que actualmente cuentan con alrededor de 400.000 clientes de créditos y depósitos a nivel nacional.

“Contamos con diferentes tipos de créditos, como ser: Línea de Crédito, Crédito Simple, Crédito Agropecuario, Crédito de Vivienda Productiva, Crédito Ecológico, Crédito con DPF. El Banco Los Andes ProCredit actualmente cuenta 69 Agencias en toda Bolivia, distribuidas en zonas tanto rurales como en capitales del país”, señala. Asimismo, el Banco los Andes ProCredit diversifica su cartera distribuida en: Comercio, Servicio, Producción, Agropecuario y Asalariado. Su crecimiento el 2011 en la cartera de créditos fue de $us 62 millones. Para el 2012 se proyecta tener un crecimiento de $us 69 millones.

Referente a nivel mundial

Las micro finanzas son uno de los instrumentos más importantes para mejorar la vida de miles de personas en el mundo, contribuyendo de esta manera, a paliar las tensiones sociales, y por ende, uno de los factores más importantes de violencia en los distintos países.

En Bolivia, el micro crédito es un  elemento clave para la superación de las mujeres dentro de la sociedad, y por lo tanto, para el desarrollo y crecimiento de la sociedad en sí misma, ya que, cuando una mujer establece su propia empresa, no sólo está generando empleo, sino que empieza a crear un cambio de mentalidad en su entorno social, beneficiando el bienestar de sus hijos, en aspectos como la nutrición y la educación, dos componentes imprescindibles para el adecuado desarrollo de un país, opinan Herbert Müller y Vanessa Riveros en el documento Micro finanzas: Una historia de éxito.  Una evidencia clara de esto, es que en Bolivia, alrededor del 44% del total del micro crédito, es destinado a mujeres, lo que demuestra que, las micro finanzas ayudan a mejorar la situación de la mujer y su posición tanto dentro del hogar como de la comunidad a la que pertenece.

En Bolivia, la historia de las micro finanzas, es una de las pocas historias de éxito. Se trata de una industria, que ha llegado a su mayoría de edad y que se ha convertido, en un referente internacional. Esta situación, se constata en el hecho de que, desde lugares tan lejanos como Kenya y Pakistán, han llegado conocedores del tema, para aprenderlo en el país. Bolivia ha influido en los avances de las micro finanzas, a través del mundo, incluso mucho más que el Banco Grameen, asimismo, debemos destacar, que exitosos bancos de micro finanzas, en varios países africanos y asiáticos, han  aplicado, lo que vieron en Bolivia, dicen los autores del documento. Uno de las grandes dificultades que encontraban los pequeños emprendimientos era la tasa de interés activa, pero en la última década ha bajado, y se encuentra entre la más baja de la región. La tecnología crediticia a mejorado la eficiencia en el costo de operaciones de las entidades bancarias, y a medida que la se va aplicando más programas y equipos sofisticados, está siga disminuyendo.

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